La mort de l'argent liquide

Mais revenons un peu en arrière : qu'est-ce que le CBDC exactement ? Le CBDC est une monnaie électronique, émise par la banque centrale concernée. La philosophie du CBDC est proche de celle de l'argent liquide. Un eFranc numérique a exactement la même valeur qu'un franc normal. Tout comme un franc normal, il est un moyen de paiement légal en Suisse - et doit donc être accepté par tous les commer?ants.

Le front-end du CBDC correspond au front-end des applications monétaires comme Google Pay. On paie sans contact, on effectue aussi des transferts entre particuliers directement de smartphone à smartphone, comme par exemple avec Twint. Le backend s'inspire du backend des crypto-monnaies. Les transactions sont signées numériquement, mais une blockchain ou un minage ne sont pas nécessaires. Les eFranken numériques sont émis par la Banque nationale, par exemple en échange d'argent liquide. Les transactions sont vérifiées par un petit groupe d'ordinateurs ou effectuées directement dans un réseau de paiement.

Au revoir l'intérêt négatif et les autres avantages

J'ai dressé une grande liste des inconvénients des systèmes de paiement actuels. ? ma grande surprise, il s'avère qu'une bonne mise en ?uvre du CBDC peut transformer en avantages à peu près tous les inconvénients des systèmes de paiement actuels. Le CBDC est meilleur que la fusion de tous les systèmes de paiement existants.

Contrairement à l'app money, la vie privée est protégée et ne peut être levée que par une décision de justice. Il n'est pas nécessaire de faire confiance à un prestataire de services : Un eFranc ne dispara?t pas si une banque ou un prestataire de services de paiement fait faillite. La Banque nationale garantit que les transactions sont et restent entièrement gratuites. Même la thésaurisation d'un grand nombre d'eFrancs est entièrement gratuite - au revoir l'intérêt négatif !

Contrairement à l'argent liquide, les co?ts de production sont presque nuls, les transactions à la caisse sont rapides. Payer en ligne fonctionne sans problème. Il n'y a pas de contrefa?on, pas d'évasion fiscale, pas de perte ni de vol.

... et en cas de panne de courant ?

Une question techniquement intéressante est celle du transfert d'argent en cas d'urgence, par exemple en cas de panne d'électricité ou d'Internet. Dans une telle situation exceptionnelle, il serait opportun que les transactions soient acceptées comme auparavant. De son c?té, le traitement de bonne foi des transactions en cas d'urgence permettrait à un fraudeur dont le smartphone a été manipulé de dépenser deux fois le même argent. Toutefois, une telle combinaison de circonstances serait très rare. En outre, une telle tentative de fraude serait détectée dès que l'électricité et Internet seraient de retour. La comptabilité est alors à nouveau correcte et l'escroc peut être poursuivi en justice, comme c'est déjà le cas aujourd'hui pour les fabricants de fausse monnaie. On peut même facilement retrouver son adresse.

On peut suivre les transactions

Ce qui nous amène à la sphère privée. Les espèces peuvent être transférées de manière totalement anonyme. Avec le CBDC, il y a une trace de données. Celle-ci est certes cryptée et n'existe si possible qu'entre les participants. L'?tat ne voit pas les transactions normales, mais tout au plus une somme totale de transactions. Si l'?tat souhaite toutefois enquêter sur une transaction, il peut découvrir l'identité et les paiements correspondants d'un suspect. Le législateur devrait veiller à ce que la découverte d'identités ne se produise pas trop souvent.

N'utiliser que ce que l'on comprend ?

Enfin, il y a la critique de la complexité. Le CBDC repose sur le principe de la cryptographie asymétrique, une application de la théorie mathématique des nombres que l'on n'apprendra probablement pas non plus à l'école à l'avenir. Il faut donc en quelque sorte faire confiance à une technologie que l'on ne ma?trise pas complètement. Mais soyons honnêtes : nous faisons confiance à de nombreuses technologies que nous ne comprenons pas complètement, y compris la cryptographie asymétrique elle-même ("https").

Les amoureux de l'argent liquide disent que les inconvénients de l'argent liquide ne les dérangent pas, car ce sont surtout des problèmes d'administration et de commer?ants, et non les leurs. C'est vrai. Il est probable que les co?ts de l'argent liquide seront bient?t répercutés sur les clients. On décidera alors si l'on aime tellement l'argent liquide que l'on paiera plus pour cela. C'est déjà en partie le cas aujourd'hui. Les frais de parking sont facturés à la minute avec une application. Celui qui n'utilise pas la durée de stationnement réservée se voit rembourser le reste de l'argent. Avec CBDC, cela est également possible sans que le prestataire de services de paiement ne sache où l'on s'est garé.