Contanti, plastica o criptovaluta?
L'entusiasmo iniziale per Bitcoin & Co. si è spento. Per Roger Wattenhofer, questo è un momento favorevole per alcune riflessioni di principio sulle criptovalute e su come pagheremo in futuro.
Oggi paghiamo con conti bancari e monete o con "denaro di plastica" come carte di debito e di credito. Esiste anche una "app money" puramente digitale, come ad esempio Alipay o Twint. L'app money è una forma moderna di denaro di plastica, concettualmente e tecnicamente simile - la carta di plastica è semplicemente integrata direttamente nello smartphone. Le app probabilmente sostituiranno la plastica nel medio termine; la carta fisica sarà necessaria solo quando la batteria dello smartphone sarà di nuovo scarica.
Nella maggior parte dei Paesi, la plastica e le app sono ampiamente utilizzate e accettate come metodi di pagamento. In Svizzera si paga ancora prevalentemente in contanti, in Cina quasi esclusivamente tramite app. L'app di pagamento WeChat Pay ha già più clienti di Visa e Mastercard messe insieme.1
Oltre a questi metodi di pagamento noti e consolidati, le criptovalute stanno entrando in gioco. Sebbene il più grande rivenditore online svizzero Digitec/Galaxus, ad esempio, abbia recentemente iniziato ad accettare dieci criptovalute, la loro distribuzione è ancora trascurabile e probabilmente trascurabile in termini economici. Tuttavia, vale la pena dare un'occhiata più da vicino alle criptovalute come un'altra interessante opzione di pagamento.
Senza un fornitore di servizi finanziari
Il denaro contante ha indubbiamente grandi vantaggi perché è concettualmente semplice e facile da capire. Ma ancora più importante è che il contante funziona anche "offline": senza elettricità, senza Internet, senza computer. In Svezia, che presto sarà priva di contanti, un'interruzione prolungata dell'elettricità o dell'infrastruttura di rete sarebbe probabilmente molto problematica.
Le criptovalute e i contanti hanno in comune più di quanto si possa pensare. In particolare, entrambi funzionano senza servizi finanziari. Con la criptovaluta è sufficiente creare il proprio conto in modo completamente autonomo: si calcola e si salva il numero di conto e la chiave del conto e si parte.
"Il contante è più costoso di quanto si pensi".Roger Wattenhofer
Poiché la criptovaluta funziona anche senza servizi finanziari, le commissioni sono negoziabili e grazie agli approcci sviluppati presso l'ETH2 scalabile in futuro. Anche la privacy è protetta. Esistono criptovalute come Zcash che sono anonime come i contanti. Inoltre, con le criptovalute e i contanti, non ci si deve preoccupare del fallimento del fornitore di servizi finanziari perché il denaro è di proprietà dell'utente stesso. ? quindi facile evitare di pagare le tasse sulle transazioni.
Uno sguardo ai costi e alla sicurezza
Il contante è più costoso di quanto si pensi. Se si estrapolano le cifre della Bank of America3,Lo stoccaggio e il trasporto del contante costano decine di miliardi in tutto il mondo. Anche i costi di produzione del contante non vanno sottovalutati: la Svizzera ha le banconote più costose al mondo, con una banconota svizzera che costa all'incirca come tre-sei banconote in euro, a seconda del formato della banconota. Se i clienti dovessero sostenere questi costi, la popolarità del contante diminuirebbe sicuramente.
La moneta delle app e la criptovaluta, invece, sono economiche da produrre e utilizzare. Gli elevati costi energetici associati al mining delle criptovalute di prima generazione possono essere minimizzati con tecniche alternative come la proof-of-stake.4 evitare completamente.
Il contante non è esente da rischi, in quanto può essere contraffatto. Con il declino del contante, anche il numero di furti in Svezia è diminuito drasticamente, con i relativi costi sociali. Ma anche con le criptovalute, la chiave del denaro deve essere ben protetta. I ladri stanno diventando sempre più "digitali" e probabilmente anche meglio organizzati.
Il futuro dei pagamenti
L'elevato costo del contante sarà probabilmente trasferito ai clienti nel medio termine. Sospetto che si riceverà sempre un piccolo sconto quando si pagherà tramite app. Questo probabilmente ridurrà la popolarità del contante nel nostro Paese. Paesi come la Cina e la Svezia dimostrano che si può fare a meno del contante, purché elettricità e internet funzionino! Per le emergenze, tuttavia, abbiamo bisogno di una forma di denaro indipendente dalle infrastrutture e da specifici Servizi finanziari.
Le criptovalute offrono un approccio interessante, a patto che sia possibile effettuare transazioni senza internet, almeno in casi eccezionali. E la ricerca sulle criptovalute ci porterà probabilmente anche ad approfondire il tema della moneta di plastica e delle app. Probabilmente in futuro vedremo anche forme miste: Ad esempio, le persone detengono criptovalute che sono ulteriormente garantite dai Servizi finanziari.
Le nostre referenze
1 Wikipedia: pagina esternaWeChat
2 Gruppo di calcolo distribuito, ETH di Zurigo: Una rete di pagamento veloce e scalabile con canali di micropagamento duplex Bitcoin
3 Specchio (2016): pagina esternaQuando i soldi per la toilette si pagano solo con le app
4 Wikipedia: pagina esternaProva di presa in carico